안녕하세요, KJ 톡톡입니다. 사망보험금 유동화 제도가 10월 30일부터 시작되면서 가장 많이 받는 질문이 바로 이것입니다.
내 경우엔 얼마나 받을 수 있나요? 종신보험에 가입하신 지 오래되셨고 납입도 완료하셨지만,
막상 유동화하면 얼마를 받을 수 있는지 감이 오지 않으실 겁니다.
수령액은 가입 시기, 납입 금액, 예정이율, 유동화 개시 연령, 선택한 비율과 기간에 따라 천차만별입니다.
같은 1억원 보험금이라도 55세에 시작하느냐 75세에 시작하느냐에 따라 월 수령액이 2배 가까이 차이 날 수 있습니다.
따라서 신청 전에 반드시 시뮬레이션을 통해 본인에게 가장 유리한 조건을 찾아야 합니다.
이 글에서는 다양한 케이스별 수령액 계산 사례와 비교안내 시스템 활용법, 그리고 최대 금액을 받는 전략까지 상세히 안내해 드리겠습니다.
실전에서 바로 활용할 수 있는 정보만 담았으니 끝까지 확인하시기 바랍니다.
왜 수령액 계산이 중요한가?
사망보험금 유동화는 한 번 시작하면 되돌리기 어렵습니다.
물론 철회권과 취소권이 보장되지만, 이미 지급받은 금액을 다시 되돌려야 하고 절차도 복잡합니다.
따라서 신청 전에 충분히 시뮬레이션하고 비교한 후 결정하는 것이 매우 중요합니다.
특히 유동화는 선택의 문제입니다.
같은 보험이라도 언제 시작하느냐, 몇 퍼센트를 유동화하느냐, 몇 년 동안 받느냐에 따라 결과가 완전히 달라집니다.
예를 들어 지금 당장 생활비가 급하다면 높은 비율로 단기간 받는 것이 유리하고,
장기적으로 안정적인 소득이 필요하다면 낮은 비율로 장기간 받는 것이 좋습니다.
또한 사망보험금을 얼마나 남길 것인지도 고려해야 합니다.
90% 유동화하면 연금은 많이 받지만 사망 시 남는 보험금은 10%에 불과합니다.
가족에게 일정 금액을 남기고 싶다면 유동화 비율을 조절해야 합니다.
기본 계산 원리 이해하기
사망보험금 유동화 수령액은 종신보험의 해약환급금을 재원으로 합니다.
보험료 납입 기간 동안 적립된 해약환급금에서 매년 일정 비율을 자동 감액하여 연금으로 지급하는 방식입니다.
따라서 해약환급금이 많이 쌓여 있을수록 더 많은 금액을 받을 수 있습니다.
해약환급금은 두 가지 요소에 의해 결정됩니다.
첫째는 납입 기간입니다. 오래 납입할수록 적립금이 많아집니다.
둘째는 예정이율입니다. 1990년대부터 2000년대 초반에 가입한 보험은 예정이율이 7%대로 높아서 같은 보험료를 내도 훨씬 많은 해약환급금이 적립되어 있습니다.
유동화 개시 시점도 중요합니다.
유동화를 늦게 시작할수록 해약환급금이 더 많이 부리되어 수령액이 증가합니다.
55세에 시작하는 것보다 65세, 75세에 시작하는 것이 훨씬 유리한 이유입니다.
다만 본인의 건강 상태와 생활비 필요 시점을 고려하여 결정해야 합니다.
가입금액별 수령액 시뮬레이션
실제 사례를 통해 가입금액별로 얼마를 받을 수 있는지 살펴보겠습니다.
아래 표는 40세에 가입하여 20년간 보험료를 납입 완료하고 65세부터 20년간 70% 유동화를 선택한 경우입니다.
| 사망보험금 | 월 납입액 (20년) |
총 납입액 | 월 수령액 (65세 시작) |
총 수령액 (20년) |
잔존 사망보험금 |
|---|---|---|---|---|---|
| 5천만원 | 약 7.6만원 | 1,812만원 | 약 9만원 | 2,185만원 | 1,500만원 |
| 1억원 | 약 15.1만원 | 3,624만원 | 약 18만원 | 4,370만원 | 3,000만원 |
| 2억원 | 약 30.2만원 | 7,248만원 | 약 36만원 | 8,740만원 | 6,000만원 |
위 표에서 보시는 것처럼 가입금액이 클수록 수령액도 비례하여 증가합니다.
1억원 보험금의 경우 총 3,624만원을 납입하고 4,370만원을 받으므로 납입 대비 121%를 수령하는 셈입니다.
여기에 3,000만원의 사망보험금도 남기므로 총 7,370만원의 혜택을 받게 됩니다.
주의할 점은 이 계산은 예정이율 7.5% 기준이며, 본인의 보험 계약 조건에 따라 달라질 수 있다는 것입니다.
따라서 반드시 보험사의 비교안내 시스템으로 본인의 정확한 수령액을 확인하셔야 합니다.
연령별 수령액 비교 핵심 포인트
같은 보험이라도 유동화를 언제 시작하느냐에 따라 수령액이 크게 달라집니다.
아래 표는 사망보험금 1억원, 70% 유동화, 20년 수령 조건에서 개시 연령별 차이를 보여줍니다.
| 유동화 개시 연령 | 월 수령액 | 총 수령액 (20년) |
납입 대비 | 잔존 사망보험금 |
|---|---|---|---|---|
| 55세 | 약 12.7만원 | 3,060만원 | 84% | 3,000만원 |
| 65세 | 약 18.9만원 | 4,543만원 | 125% | 3,000만원 |
| 70세 | 약 22.2만원 | 5,329만원 | 147% | 3,000만원 |
| 75세 | 약 25.3만원 | 6,090만원 | 168% | 3,000만원 |
이 표에서 가장 중요한 포인트는 55세와 75세의 차이입니다.
같은 조건이라도 20년만 늦게 시작하면 월 수령액이 12.7만원에서 25.3만원으로 거의 2배가 됩니다.
총 수령액으로는 3,060만원 대비 6,090만원으로 두 배 차이입니다.
그렇다고 무조건 늦게 시작하는 것이 좋은 것은 아닙니다. 75세부터 20년이면 95세까지 받는 것인데, 건강 상태나 기대 수명을 고려해야 합니다.
또한 지금 당장 생활비가 필요한 상황이라면 수령액이 적더라도 빨리 시작하는 것이 현실적입니다.
유동화 비율에 따른 수령액 차이
유동화 비율은 최대 90%까지 가능하며, 비율에 따라 연금액과 잔존 사망보험금이 달라집니다.
아래 표에서 차이를 확인하세요.
| 유동화 비율 | 유동화 금액 (1억 기준) |
월 수령액 (65세, 20년) |
총 수령액 | 잔존 사망보험금 |
|---|---|---|---|---|
| 60% | 6,000만원 | 약 15.5만원 | 3,740만원 | 4,000만원 |
| 70% | 7,000만원 | 약 18만원 | 4,370만원 | 3,000만원 |
| 80% | 8,000만원 | 약 20.6만원 | 4,990만원 | 2,000만원 |
| 90% | 9,000만원 | 약 23.1만원 | 5,620만원 | 1,000만원 |
유동화 비율 선택은 연금과 사망보험금 사이의 균형을 찾는 문제입니다.
당장 노후 생활비가 절실하고 사망보험금을 많이 남길 필요가 없다면 90%를 선택하여 월 23만원을 받는 것이 유리합니다.
반면 가족에게 일정 금액을 남기고 싶다면 60%를 선택하여 4,000만원의 사망보험금을 확보하는 것이 좋습니다.
대부분의 경우 70%나 80%를 선택하는 것이 적절한 균형점입니다.
연금도 충분히 받으면서 최소 2,000~3,000만원의 사망보험금을 남길 수 있기 때문입니다.
비교안내 시스템 활용 5단계
보험사에서는 유동화 신청 전에 비교안내 시스템을 통해 시뮬레이션을 제공합니다.
이 시스템을 제대로 활용하는 방법을 단계별로 안내해 드리겠습니다.
| 단계 | 작업 내용 | 확인 사항 |
|---|---|---|
| 1단계 기본정보 확인 |
보험 가입일, 납입 완료일, 사망보험금, 예정이율 확인 | 보험증권과 시스템 정보가 일치하는지 체크 |
| 2단계 조건 입력 |
유동화 비율(60~90%), 수령 기간(10~30년) 입력 | 여러 시나리오를 입력하여 비교 |
| 3단계 비교결과 확인 |
각 조건별 월 수령액, 총 수령액, 잔존 사망보험금 확인 | 최소 3개 이상 시나리오 비교 권장 |
| 4단계 장단점 분석 |
본인의 건강, 재정 상황, 가족 상황과 비교하여 분석 | 상담사에게 각 조건의 장단점 질문 |
| 5단계 최종 선택 |
가장 적합한 조건 선택 후 비교결과표 출력 및 보관 | 결정 전 하루 정도 여유를 두고 재고려 |
비교안내 시스템의 가장 큰 장점은 실시간으로 여러 시나리오를 비교할 수 있다는 것입니다.
예를 들어 70% 20년과 80% 15년을 비교하거나, 65세 시작과 70세 시작을 비교할 수 있습니다.
최소 3개 이상의 시나리오를 비교한 후 가장 유리한 조건을 선택하시기 바랍니다.
중요한 점은 비교결과표를 반드시 출력하거나 사진으로 보관하는 것입니다.
나중에 조건을 변경하고 싶을 때 참고 자료로 활용할 수 있습니다.
최대 금액 받는 3가지 전략
같은 보험이라도 전략적으로 접근하면 더 많은 금액을 수령할 수 있습니다.
최대 금액을 받기 위한 3가지 핵심 전략을 소개합니다.
전략 1. 유동화 개시 시점을 전략적으로 선택하라
당장 급하지 않다면 5년~10년 늦게 시작하는 것을 고려하세요. 해약환급금이 계속 부리되어 수령액이 크게 증가합니다.
특히 60대 초반이고 건강하다면 70대까지 기다리는 것도 좋은 전략입니다.
다만 본인의 건강 상태와 기대 수명을 현실적으로 평가해야 합니다.
전략 2. 예정이율이 높은 옛날 보험을 우선 활용하라
여러 종신보험에 가입되어 있다면 예정이율이 가장 높은 보험부터 유동화하세요.
1990년대 가입 보험은 예정이율이 7%대로 높아 수령액이 훨씬 많습니다.
최근 가입한 3%대 보험은 나중에 유동화해도 늦지 않습니다.
전략 3. 유동화 기간을 길게 설정하라
건강하고 장수할 자신이 있다면 유동화 기간을 25년~30년으로 길게 설정하세요.
기간이 길수록 총 수령액이 증가합니다. 월 수령액은 줄어들지만 장기적으로 받는 총액은 더 많아지므로 안정적입니다.
자주 묻는 질문 FAQ
Q1. 사망보험금 유동화 수령액은 어떻게 계산되나요?
종신보험의 해약환급금을 재원으로 하여 유동화 비율과 기간에 따라 자동 감액하여 지급합니다.
보험계약의 예정이율과 유동화 시점, 선택한 비율과 기간에 따라 수령 금액이 달라지며, 납입한 보험료의 100% 초과에서 200% 내외를 연금으로 수령할 수 있습니다.
Q2. 55세에 시작하는 것과 75세에 시작하는 것 중 어느 것이 유리한가요?
유동화 개시를 늦출수록 해약환급금이 더 많이 적립되어 수령액이 증가합니다.
같은 조건이라도 55세 시작 시 월 12.7만원, 65세는 18.9만원, 75세는 25.3만원으로 늦게 시작할수록 약 2배 가까이 많이 받을 수 있습니다.
다만 본인의 건강 상태와 생활비 필요 시점을 고려하여 결정해야 합니다.
Q3. 유동화 비율을 60%로 하는 것과 90%로 하는 것의 차이는?
유동화 비율이 높을수록 매월 받는 연금액은 증가하지만 사망 시 남는 보험금은 줄어듭니다.
90% 유동화 시 연금은 많이 받지만 사망보험금은 10%만 남고, 60% 유동화 시 연금은 적지만 사망보험금 40%를 남길 수 있습니다.
가족에게 남길 금액을 고려하여 선택하세요.
Q4. 비교안내 시스템은 어떻게 사용하나요?
보험사 방문 시 상담사가 비교안내 시스템을 통해 시뮬레이션을 진행합니다.
유동화 비율과 기간을 다양하게 입력하여 각 조건별 수령액을 비교결과표로 확인할 수 있으며, 여러 시나리오를 비교한 후 최적 조건을 선택하면 됩니다.
비교결과표는 반드시 출력하거나 보관하세요.
Q5. 예정이율이 높은 옛날 보험이 유리한가요?
네, 1990년대부터 2000년대 초반 가입한 보험은 예정이율이 7%대로 높아 해약환급금이 많이 적립되어 있습니다.
같은 보험료를 납입했어도 예정이율이 높을수록 더 많은 연금을 수령할 수 있어 유리합니다.
여러 보험이 있다면 예정이율이 높은 보험부터 유동화하는 것을 권장합니다.
Q6. 유동화 기간을 10년으로 하는 것과 30년으로 하는 것 중 어느 것이 좋나요?
기간이 길수록 매월 받는 금액은 적지만 총 수령액은 증가합니다.
단기간에 많이 받고 싶다면 10년, 장기간 안정적으로 받고 싶다면 30년이 유리합니다.
본인의 건강 상태와 기대 수명, 노후 계획에 따라 선택하면 됩니다.
건강하고 장수할 자신이 있다면 긴 기간을 선택하는 것이 총 수령액 면에서 유리합니다.
Q7. 계산 결과 손해를 보는 경우도 있나요?
유동화 지급 총액이 기납입보험료에 미달하는 조건은 설정할 수 없도록 제도적으로 보호되어 있습니다.
최소한 납입한 보험료의 100%를 초과하도록 설계되므로 원금 손실 걱정은 하지 않으셔도 됩니다.
다만 유동화 기간 중 조기 사망 시에는 계획보다 적게 받을 수 있으니 이 점은 고려하세요.
마치며
사망보험금 유동화 수령액은 가입 시기, 예정이율, 개시 연령, 유동화 비율과 기간에 따라 천차만별입니다.
같은 1억원 보험금이라도 조건에 따라 월 12만원에서 25만원까지 두 배 차이가 날 수 있습니다.
따라서 신청 전에 반드시 비교안내 시스템으로 여러 시나리오를 시뮬레이션하고 비교해야 합니다.
핵심은 본인의 상황에 맞는 최적 조건을 찾는 것입니다.
당장 생활비가 급하다면 높은 비율로 단기간 받는 것이 좋고, 장기적으로 안정적인 소득이 필요하다면 낮은 비율로 장기간 받는 것이 유리합니다.
가족에게 사망보험금을 남기고 싶다면 유동화 비율을 조절해야 합니다.
보험사 방문 시 상담사와 충분히 상담하고 비교결과표를 꼼꼼히 검토하세요.
최소 3개 이상의 시나리오를 비교한 후 하루 정도 여유를 두고 재고려하는 것을 권장합니다.
한 번 시작하면 변경이 쉽지 않으므로 신중하게 결정하시기 바랍니다.
다음 3편에서는 서비스형 유동화와 소비자 보호 제도에 대해 자세히 안내해 드리겠습니다.
요양시설 이용이나 건강관리 서비스로 받는 방법도 있으니 함께 확인하시기 바랍니다.
📌 출처 및 관련 정보 바로가기
- 1편 보기: 사망보험금 유동화 대상자 확인 지금 바로하세요
- 출처:금융위원회 공식 보도자료: https://www.fsc.go.kr
- 금융감독원 보험 안내: https://www.fss.or.kr
- 생명보험협회 고객센터: https://www.klia.or.kr
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